近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，產(chǎn)品的種類(lèi)也日漸豐富，除了大家比較熟悉的車(chē)損險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、航空險(xiǎn)等，依托寵物經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而生的寵物保險(xiǎn)也受到越來(lái)越多的關(guān)注。

記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，寵物保險(xiǎn)品種較為豐富，例如，寵物責(zé)任險(xiǎn)，讓主人或他人被寵物傷害、傳染后能夠得到保障；寵物醫(yī)保，則是保障貓狗等寵物因疾病或意外就醫(yī)，能夠獲得相應(yīng)的賠付。

但有消費(fèi)者反映，寵物保險(xiǎn)并不像宣傳得那么美好，理賠實(shí)際困難重重。

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“0元起賠、3日快賠、報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院遍布全國(guó)……”在這樣的宣傳下，今年4月，陳奕（化名）給自己家的寵物犬買(mǎi)了一份升級(jí)版寵物醫(yī)保。

陳奕提供給記者的保單顯示，這份寵物險(xiǎn)從今年4月5日生效，有效期一年，保險(xiǎn)金額兩萬(wàn)元，被保險(xiǎn)寵物如果在定點(diǎn)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療，按照70%的金額予以賠付，非定點(diǎn)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)則按照40%來(lái)賠付。


購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不久后，小狗出了車(chē)禍，被送往該保險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)院就診。醫(yī)生表示，除骨折外，小狗還可能因車(chē)禍導(dǎo)致腹股溝疝，需手術(shù)修補(bǔ)。因此，前期檢查花了1000多元，后期又因?yàn)楦构蓽橡扌扪a(bǔ)花了1000元。

但理賠詳情顯示，陳奕于8月6日提交申請(qǐng)，8月8日即收到了審核未通過(guò)的回復(fù)。

陳奕：保險(xiǎn)公司說(shuō)腹股溝疝是先天性的，不能理賠。那醫(yī)生說(shuō)的話都不算了嗎？

此后，陳奕與保險(xiǎn)公司進(jìn)行過(guò)幾次溝通，但未有更多進(jìn)展，這一案件復(fù)審從8月10日提交，至今仍顯示“審核中”。


在黑貓投訴平臺(tái)上，搜索關(guān)鍵詞“寵物保險(xiǎn)”，相關(guān)投訴有上百條。浙江的王清然（化名）也有類(lèi)似遭遇，她說(shuō)，自己于今年7月末為家中的寵物購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，10月初，寵物因?yàn)榫芙^進(jìn)食就醫(yī)，確診牙齒疾病。

王清然：保險(xiǎn)有兩個(gè)月的等待期，這期間生病的話不予理賠。所以保險(xiǎn)公司一開(kāi)始拒絕理賠，理由是牙齒類(lèi)的疾病不是一兩天就能形成的。如果保險(xiǎn)公司覺(jué)得牙齒類(lèi)的疾病不是一天兩天形成的，那具體是幾天形成的？我覺(jué)得合同寫(xiě)清楚的，我都認(rèn)。但這個(gè)在我的合同上沒(méi)有說(shuō)明。

王清然在金融消費(fèi)者保護(hù)服務(wù)平臺(tái)投訴后，保險(xiǎn)公司支付了1800多元關(guān)愛(ài)金。

02
理賠困難、保險(xiǎn)條款不明確……消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間糾紛頻發(fā)，折射出的是寵物險(xiǎn)的機(jī)遇與壓力。公開(kāi)資料顯示，我國(guó)寵物保險(xiǎn)始于2004年，有媒體預(yù)測(cè)，該險(xiǎn)種的市場(chǎng)規(guī)模有望于今年突破千億元。

浙江杭州某保險(xiǎn)公司寵物險(xiǎn)工作人員王女士告訴記者，公司每個(gè)月的案件量可能有上萬(wàn)件。大部分案件能在三天內(nèi)審?fù)辏幸恍┌讣_實(shí)有疑問(wèn)，要討論能否正常賠付。

在王女士看來(lái)，寵物保險(xiǎn)理賠糾紛的背后，有投保人與保險(xiǎn)公司對(duì)合同條款認(rèn)識(shí)的差異，也有免責(zé)條款的專(zhuān)業(yè)性與復(fù)雜性問(wèn)題，還包括醫(yī)院在內(nèi)的三方信任機(jī)制不健全等多方面因素。

王女士：有一些客戶(hù)并不了解保單的內(nèi)容，只看到保單的介紹條款上面寫(xiě)的是賠付率70%，就會(huì)認(rèn)為自己花了1500元那就能報(bào)銷(xiāo)70%，其實(shí)單次事故報(bào)銷(xiāo)有限額。除此之外，還有一些騙保的，故意偽造病歷的。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院常務(wù)副院長(zhǎng)寧威向中國(guó)之聲表示，寵物保險(xiǎn)雖然市場(chǎng)龐大，但保險(xiǎn)公司的成本與償付壓力較大，使得當(dāng)下發(fā)展受限。

寧威：寵物保險(xiǎn)核保、核賠處理起來(lái)更復(fù)雜。動(dòng)物不像人，沒(méi)有唯一的識(shí)別代碼。比如消費(fèi)者養(yǎng)了兩只貓，但只給A貓投保，B貓生病后，就用A貓的保單向保險(xiǎn)公司索賠。針對(duì)這種情況，也開(kāi)發(fā)了貓臉識(shí)別、狗臉識(shí)別等，但準(zhǔn)確率并不高。

保險(xiǎn)公司如果希望在寵物經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得到更大發(fā)展，除完善理賠機(jī)制外，未來(lái)還需要圍繞著寵物醫(yī)療等領(lǐng)域深化服務(wù)。

寧威：從減少未來(lái)糾紛的角度來(lái)說(shuō)，可以在購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)時(shí)彈出對(duì)話框，提醒消費(fèi)者注意購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種到底是什么樣的責(zé)任，讓供需雙方都能達(dá)到比較良性的互動(dòng)。除理賠外，未來(lái)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)深化自己的服務(wù)，往寵物醫(yī)療、周邊服務(wù)滲透，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。


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